Lakáshitel igénylésekor az önerő megléte kulcsfontosságú tényező, ami általánosan 20%, de bizonyos feltételek mellett, ez lemehet akár 10% is. A saját lakás megvásárlása sokak álma Magyarországon. Sajnos, azonban ez nem mindig megy egyszerűen, mert szükség van plusz finanszírozásra a vételhez. Ilyenkor kerülnek előtérbe a bankok.
A lakáshitel igénylésekor viszont, az esetek többségében elengedhetetlen kérdés az önerő megléte. Mennyire van szüksége egy megfelelő hitelhez és miként lehet előteremteni a teljes összeget? Cikkünkben a lakáshitel önerő részleteit igyekszünk megvizsgálni, kitérve még arra is, hogy milyen jövedelmi elvárások vonatkoznak az ilyen típusú hitelekre. Valamint, ha velünk tartasz azt is megtudhatod, hogy mi számíthat bele a 10%-os önerőbe.
Mennyi önerő kell a lakáshitelhez?
A magyarországi lakáshitelek esetében, általános szabályként, a bankok az ingatlan vételárának legalább 20%-át kérik önerőként. Ennek részleteiről a 32/2014. sz. MNB rendeletben olvashatsz. Ez azt jelenti, hogyha például 50 millió Ft értékű lakást szeretnél vásárolni, akkor legalább 10 millió Ft saját forrással kell rendelkezned. Ez persze nem jelenti azt, hogy minden esetben csak 20%-ot kell fizetned, hiszen a bankok hitelbírálatkor figyelembe veszik az adós jövedelmét, anyagi helyzetét, illetve az ingatlan értékét.
Mi a helyzet a 10%-os lakáshitel önerő esetében?
Bár a 20% a jellemző, vannak olyan esetek, amikor a bankok ennél kevesebb, 10%-os önerővel is elfogadnak hiteligénylést. Erről a 64/2023. sz. MNB rendelet számol be részletesen.
Az alábbiak lehetnek a 10%-os önerő igénylésének főbb feltételei:
- A 10%-os önerő felvételéhez legfeljebb 40 éves lehetsz, de úgy, hogy még nem töltötted be a 41 évet.
- Fontos, hogy nem szabad legyen 50 %-os tulajdonjogod semmilyen lakásban, lakóingatlanban, de ha mégis, akkor azon más kell haszonélvezeti joggal rendelkezzen.
- A tulajdonjoggal kapcsolatos elvárásokat egy külön nyomtatványon kell igazolnod. Ezt semmi esetre se felejtsd el kitölteni!
Jövedelmi elvárások a 10%-os önerő esetén
A bankok a hiteligényléskor nemcsak az önerő mértékét vizsgálják, hanem azt is, hogy az ügyfél jövedelme elegendő-e a hitel visszafizetéséhez. A jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) szabályai alapján, a havi törlesztés nem haladhatja meg a jövedelmed egy meghatározott százalékát.
- 400 000 Ft alatti bevétel esetén a havi törlesztőrészlet maximum a jövedelem 50%-a lehet, azaz 200 000 Ft.
- 600 000 Ft jövedelemmel a havi törlesztőrészlet már ez az összeg felmehet 350 000 Ft-ig.
Ezek az arányok a hitel kamatperiódusának függvényében változhatnak. A hosszabb kamatperiódusú hitelek esetén a bank magasabb jövedelmi elvárásokat támaszthat.
Ezek alapján elmondhatjuk azt is, hogy a bankok elsősorban azoknak az ügyfeleknek ajánlják fel a 10%-os önerőt, akik magas fizetéssel rendelkeznek és stabil munkahelyük van.
Mi számíthat lakáshitel önerőnek?
Az lakáshitel önerő nem csupán készpénz lehet. Az alábbiak mind számíthatnak önerőként, ha megfelelnek a banki elvárásoknak:
Készpénz: a legkézenfekvőbb megoldás, ha készpénzzel rendelkezel, amit azonnal fel tudsz használni az ingatlan megvásárlásához. Természetesen ez nem származhat más típusú hitelből, mint például személyi kölcsönből. Csak saját tulajdonú lehet. Nem kell feltétlenül befizetned a banknak ezt az összeget, de a meglétét igazolnod kell.
Lakástakarék-pénztári megtakarítás: a lakástakarék-számlán felhalmozott összeg önerőként használható fel, amennyiben a cél az ingatlanvásárlás. Ezt pedig nemcsak saját hitelhez használhatod fel, hanem közeli hozzátartozódéhoz is, aki ugyanúgy segíthet neked.
CSOK támogatás: a Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) is beszámítható önerőként, ha jogosult vagy rá. Itt viszont figyelj arra, hogy a feltéteknek a futamidő alatt végig felelj meg!
Babaváró hitel: az akár 10 millió Ft kamatmentes babaváró hitelt is önerőként használhatod fel. Amennyiben legalább 90 nap van a Babaváró és a lakáshitel felvétele között, akkor az egész összeget, ha kevesebb, mint 90 nap, akkor annak csak 75 %-át használhatod fel.
Ingatlanfedezet: ha nem rendelkezel megfelelő összegű készpénzzel, de van egy másik ingatlanod, akkor azt felajánlhatod a banknak fedezetként. Ezzel a hitel kockázata csökken és kevesebb saját forrással is hozzájuthatsz a hitelhez.
Befektetések és értékpapírok: egyes esetekben a bank elfogadja a meglévő befektetéseidet, részvényeidet is önerőként, ha azok megfelelő értékűek.
Építőanyag: amennyiben rendelkezel építési hitellel, akkor a megvásárolt alapanyag is szóba jöhet önerőként, de ezt muszáj beépítened, amit ellenőrizni is fognak.
Hogyan teremthető elő a 10%-os önerő?
A 10%-os önerő előteremtése sokszor nem könnyű feladat, de több lehetőség is rendelkezésre áll. A legbiztosabb út, ha előre megtervezed, mennyit tudsz félretenni havi szinten, és folyamatosan gyűjtöd a vásárlásra szánt összeget. Bár új szerződést már nem lehet kötni, ha rendelkezel egy régebbi lakástakarék-számlával, az abban felhalmozott pénz jó kiindulási alap lehet az önerő előteremtéséhez.
Szerencsés helyzet, ha minél fiatalabban beszállsz ebbe. Vedd figyelembe a JTM-et és HFM-et! Ez utóbbi a felvehető hitel maximumát adja meg, amivel kalkulálhatsz. Fontos, hogy alaposan mérlegeld a lehetőségeidet és ha szükséges, kérj pénzügyi tanácsadást, amiben a BiztosDöntés.hu szakemberei örömmel segítenek!